段鑄
深圳總商會4億“互保金”護航百億貸款
建設(shè)銀行(4.53,-0.01,-0.22%)深圳分行陷入“全球最大高利貸”事件，并未因當(dāng)事雙方深圳建行與新星化工的兩份聲明而冷卻。
隨著媒體的深入報道，這一事件的另一主角——深圳總商會被推上風(fēng)口浪尖。
“(深圳總商會)就是一個變相的擔(dān)保公司。”8月10日，新星化工冶金材料(深圳)有限公司(以下簡稱“新星化工”)財務(wù)總監(jiān)盧現(xiàn)友接受《中國經(jīng)營報》記者電話采訪時表示，按照公司2009年與建設(shè)銀行深圳分行(以下簡稱“深圳建行”)簽訂貸款協(xié)議時提供的抵押物價值計算，深圳總商會并未起到降低貸款企業(yè)抵押物標(biāo)準(zhǔn)的作用。
在這起看似普通的銀企貸款糾紛背后，深圳總商會創(chuàng)新性的“互保資金池”為何被指變相擔(dān)保?
新星化工欲與深圳建行和解
記者了解到，中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會華南分會原定于8月17日將對深圳建行與新星化工簽訂的《期權(quán)財務(wù)顧問協(xié)議》是否有效進行仲裁。
“(因為深圳大運會)推遲了，而且我估計最終不需要仲裁了。”盧現(xiàn)友告訴記者，與新星化工的聲明一致，公司還是希望能夠與深圳建行和解，以求重塑與深圳建行的銀企關(guān)系。
事情發(fā)生在8月4日。據(jù)媒體報道，2009年新星化工加入深圳總商會下屬的深圳重點民營企業(yè)互保委員會，以便向深圳建行申請6000萬元貸款，而與后者簽訂的貸款協(xié)議中附帶了一份 《期權(quán)財務(wù)顧問協(xié)議》，約定在新星化工的上市過程中，深圳建行以向新星化工提供財務(wù)顧問、引入投資者等方式，獲取新星化工3%股權(quán)。
該媒體引用新星化工董事長陳學(xué)敏的表述稱：“新星化工公司目前的股權(quán)價值已經(jīng)達到每1%對應(yīng)1000萬元，建行深圳分行可直接獲取的利潤為2688.82萬元，加上296.79萬元的常規(guī)利息，再加上建行深圳分行的仲裁反請求申請書中要求新星化工公司支付投資入股總價款兩倍的違約金835.3228萬元，新星化工公司總共需要向建行貸款兩年期3000萬元支付的金額竟為6918.13萬元的天價。”陳學(xué)敏因此稱深圳建行為“全球最大高利貸公司”。
該媒體報道稱，陳學(xué)敏否認(rèn)簽署過該份《期權(quán)財務(wù)顧問協(xié)議》，并就這份協(xié)議涉及到的相關(guān)問題分別起訴到深圳羅湖法院、深圳福田法院，而就協(xié)議本身是否有效，已經(jīng)向中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會華南分會申請了仲裁。
5天后，經(jīng)過媒體的追蹤，當(dāng)事人迅速轉(zhuǎn)變了態(tài)度。
“事情已經(jīng)過去了。”8月9日，盧現(xiàn)友婉拒了記者的采訪，而盧本人也是2009年貸款協(xié)議簽訂時見證人。
同日，新星化工在媒體刊發(fā)聲明指出，前述媒體報道不完整，所獲取資料并非由陳學(xué)敏本人提供，并稱希望和解，與深圳建行重塑銀企關(guān)系。
“互保金”創(chuàng)新本為解決民企融資難
“(深圳總商會)就是一個變相的擔(dān)保公司。”8月10日，盧現(xiàn)友接受記者電話采訪時如是稱。此時的盧現(xiàn)友與前一天對記者的態(tài)度又出現(xiàn)了明顯的變化。盧現(xiàn)友認(rèn)為，按照公司2009年與深圳建行簽訂貸款協(xié)議時提供的抵押物價值計算，深圳總商會并未起到降低貸款企業(yè)抵押物標(biāo)準(zhǔn)的作用。
放棄了指責(zé)深圳建行，而將矛頭又對準(zhǔn)了深圳總商會，一次銀企間貸款，與深圳總商會又有何關(guān)聯(lián)?
據(jù)記者調(diào)查，在深圳建行與新星化工的“期權(quán)顧問協(xié)議”糾紛中，深圳總商會推行的“互保金”在其中有著千絲萬縷的聯(lián)系。
2008年，為應(yīng)對國際金融危機，深圳誕生了一種民營企業(yè)金融互助新模式。
當(dāng)年，深圳市政府同時頒布了《深圳市重點民營企業(yè)貸款風(fēng)險補償暫行辦法》與《深圳市重點民營企業(yè)互保金管理辦法》，正式向深圳企業(yè)推行“互保金”制度。
實際的操作流程為：由重點民營企業(yè)出資成立一個“擔(dān)保池”，銀行向池中的企業(yè)提供中長期貸款可獲得兩方面的擔(dān)保：一是池中企業(yè)取得貸款時需繳納的重點企業(yè)互保金;二是政府為金額3000萬元以上、期限三年及以上的貸款提供貸款風(fēng)險補償金。
最終，深圳市成立了“互保金管理委員會”，掛靠單位為深圳總商會。而據(jù)記者獲得的一份《互保金管理辦法》顯示：互保金管委會的性質(zhì)為市總商會組織部分重點民營企業(yè)發(fā)起、市相關(guān)職能部門參與的互保金管理機構(gòu)。并在初期，成立臨時管委會，組織架構(gòu)為管委會主任一名，由深圳總商會會長擔(dān)任，民營企業(yè)家副主任數(shù)名，由繳納互保金的民營企業(yè)家經(jīng)管委會選舉產(chǎn)生，設(shè)獨立副主任3名，由市總商會、市財政局和市貿(mào)工局(市中小企業(yè)服務(wù)中心)各委派1名副局級以上領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。
在實際運作過程中，大部分時期由深圳總商會副會長陳主負(fù)責(zé)。
根據(jù)資料，截至2011年1月底，深圳市參與“互保金”的民營企業(yè)已經(jīng)超過400家，其中220家企業(yè)通過繳納互保金共計獲得貸款154億元，“互保池”資金累積達到4.14億元。
陳主曾公開表示，互保金貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)了企業(yè)、銀行、政府“三贏”的效果，一是延長了企業(yè)流動資金貸款的期限，流動資金貸款期限由原來的一年以下，延長為三年以上;二是降低了貸款的抵押物門檻，原來銀行普遍只按抵押物價值的50%~60%提供貸款，而互保金貸款要求企業(yè)最低提供相當(dāng)于貸款總額30%的抵押物;三是改變了貸款代償機制，貸款出現(xiàn)逾期后，先對危機企業(yè)進行救助，如果在貸款逾期6個月內(nèi)救助仍不成功則由互保金進行代償，互保金余額不足代償?shù)挠烧鲂刨Y金進行部分代償。
“互保金實際上是一種創(chuàng)新，有利于解決中小企業(yè)融資難的問題，當(dāng)前中小企業(yè)抵押物不足是普遍現(xiàn)象，抵押物不足的情況下，每家企業(yè)拿1%的資金扔在池子里，用來補償銀行風(fēng)險，這是根據(jù)風(fēng)險覆蓋的原理操作的。”某股份制銀行深圳分行人士認(rèn)為。
“每年按照貸款總額的1%繳納互保金，我們當(dāng)時申請貸款6000萬元，三年期，共計交了180萬元。”盧現(xiàn)友告訴記者，2009年，因為新星化工產(chǎn)能擴張，需要6000萬元補足流動資金，因此通過介紹加入互保池。但實際上，按照公司2009年與深圳建行簽訂貸款協(xié)議時提供的抵押物價值計算，深圳總商會并未起到降低貸款企業(yè)抵押物標(biāo)準(zhǔn)的作用。
根據(jù)此前媒體報道，陳學(xué)敏詳細(xì)介紹了此次貸款的經(jīng)過，4套房產(chǎn)再加上一塊15000平方米的土地作為抵押，再加上深圳總商會的互保金，向深圳建行申請6000萬元貸款，被告知抵押物不足，最終只給予新星化工3000萬元的額度。
陳學(xué)敏并未正面解釋這些抵押物價值幾何，僅表示2010年，用基本一樣的房產(chǎn)去浦發(fā)銀行(9.03,-0.07,-0.77%)貸款，兩套房產(chǎn)就貸出來3000萬元。
根據(jù)深圳建行的聲明，2009年，新星化工提供的抵押物評估值為2500萬元。而根據(jù)陳主的表示，通過互保金貸款，僅需要貸款總額30%的抵押物，也就是說，新星化工通過互保金貸款3000萬元，只需要900萬元的抵押物，這2500萬元，足以貸款6000萬元。
對于新星化工的說法，上述股份制銀行人士卻認(rèn)為，貸款金額的發(fā)放并不一定按照評估價來全額發(fā)放，銀行還會綜合考慮對抵押物評估價打個折扣后再發(fā)放貸款，而且還要看企業(yè)的承受能力。“抵押物再好，如果沒有還款能力，銀行也不會輕易放貸，或者少放貸。銀行放貸很看重第一還款來源，哪怕你有10億元的抵押物，銀行也可能只放3000萬元貸款，因為銀行認(rèn)為你只有3000萬元的還款能力，抵押物并不是第一還款來源。”
“變相”擔(dān)保爭議
收取了180萬元的互保金，在貸款過程中卻仍然得按照正常的貸款抵押線獲得貸款，并且還“被迫”簽訂了一份價值數(shù)千萬元的期權(quán)財務(wù)顧問協(xié)議，這讓新星化工覺得很虧。“深圳總商會就是一個變相的擔(dān)保公司，只是一般擔(dān)保公司的收費標(biāo)準(zhǔn)是2%，而深圳總商會是1%。”盧現(xiàn)友表示，這180萬元并不退還，深圳總商會還要求參與互保金的企業(yè)追加投資，共同發(fā)起成立名為深圳市深商創(chuàng)投股份有限公司的創(chuàng)投公司。
上述股份制銀行人士認(rèn)為，新星化工單方面認(rèn)為深圳總商會是“變相擔(dān)保公司”的說法有失偏頗，如果僅計算貸款成本，和經(jīng)過擔(dān)保公司2%手續(xù)費相比，企業(yè)通過互保金至少減少了1%的貸款成本。
根據(jù)記者獲得的《互保金管理辦法》第二章互保金管理機構(gòu)第十一條規(guī)定，互保金管委會日常費用從互保金利息中支出，而第六章互保金終止第二十三條至二十六條則規(guī)定，只有政府補償金增信和互保金委員大會終止互保金合作時，清償了全部會員貸款，剩余的互保金才由委員大會決議如何處理。
也就是說，只要有企業(yè)參與互保金，那么之前企業(yè)繳納的互保金就一直存在而不退還，制度中并未對企業(yè)退出委員會是否退還互保金做出規(guī)定。
“深圳總商會的互保金管委會，實際上行擔(dān)保之實，而這個組織并未擁有獨立法人資格，也就是并非擔(dān)保公司。”廣東一位律師認(rèn)為，因為具有官方背景，并帶有扶植中小企業(yè)的職能，所以深圳總商會的擔(dān)保資格爭議被忽略。
據(jù)記者了解，深圳市總商會已經(jīng)在探討改變互保金運營模式，具體方式就是盧現(xiàn)友提到的，由繳納互保金的會員組成深圳市深商創(chuàng)投股份有限公司，而這家創(chuàng)投公司將從事對會員企業(yè)的創(chuàng)投業(yè)務(wù)。
新星化工并非深圳總商會400多家互保金會員中與銀行發(fā)生糾紛的唯一案例，“我們也遇到過，但最終都是私下和解”，深圳某股份制銀行老總告訴記者。
記者曾多次致電深圳總商會副會長陳主，均被其以“正在病休，已經(jīng)脫離工作很久”為由婉拒，記者亦分別致電深圳銀監(jiān)局巡視員肖玉淮、深圳金融辦主任肖亞非，都被告知“不了解此事”。
事件回放
據(jù)媒體報道，2009年6月新星化工向深圳建行申請貸款6000萬元，新星化工加入深圳市總商會互保池，實際上只獲得深圳建行三年期一共3000萬元貸款，為獲得貸款，新星化工與深圳建行簽訂了4份合同：流動資金借款協(xié)議、財務(wù)顧問協(xié)議、賬戶管理協(xié)議、期權(quán)財務(wù)顧問協(xié)議。不到兩年，新星化工提前償還貸款，在新星化工謀劃上市時，4份合同中的其中一份期權(quán)財務(wù)顧問協(xié)議引起雙方巨大分歧。深圳建行稱協(xié)議是雙方自愿簽署，新星化工則認(rèn)為深圳建行有行騙之嫌，雙方各執(zhí)一詞，目前糾紛仍未得到解決。
