千呼萬喚之后,以房養(yǎng)老保險方案終于有望成為現(xiàn)實!
成都商報記者昨日從相關(guān)渠道獲悉,中國保監(jiān)會近日向各人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),稱為了貫徹落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求,豐富養(yǎng)老保障方式新途徑,決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(編者注:即以房養(yǎng)老)試點,其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點城市,試點工作至2016年3月31日截止。
兩種方式處理抵押房增值收益
據(jù)了解,“以房養(yǎng)老”也被稱為住房反向抵押貸款或倒按揭,是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金,或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,在老人去世后,銀行或保險公司收回住房使用權(quán)。
《征求意見稿》中明確表示,“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,試點產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
其中,參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配;而非參與型產(chǎn)品,則指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
一位不愿具名的險企人士向記者透露,如果是參與型,假如以后房價上漲的話,老人可以每個月多拿到一定的增值年金,這樣的就會讓整個領(lǐng)取的年金提高;如果是非參與型,那么在房產(chǎn)增值之后,領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會提高,而房產(chǎn)增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡單,更像一個非固定期限的貸款。該人士坦言,具體到保險產(chǎn)品來說,各家保險公司可根據(jù)這兩個大的框架來自主設(shè)計產(chǎn)品。
猶豫期不得短于15個自然日
根據(jù)《征求意見稿》,保監(jiān)會有望在北京、上海、廣州和武漢這4個城市先行試點。在保險公司試點資格方面,保監(jiān)會表示需滿足7個條件,如已開業(yè)滿5年,注冊資本不少于20億元,能對反向抵押養(yǎng)老保險進行合理定價等。
此外,《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點提出總量限制。試點期間,單個保險公司開展試點業(yè)務(wù),接受抵押房屋的評估價值合計不得超過:4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。以一家保險公司總資產(chǎn)為1000億元為例,其試點以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。
保監(jiān)會還要求,保險公司在宣傳該產(chǎn)品時候一定要如實介紹,明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況,不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用;不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價值應(yīng)當聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估,費用由保險公司和消費者共擔。
此外,對于該產(chǎn)品的銷售,保險營銷員需要持證上崗,經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護客戶的“反悔權(quán)”,征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”,比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。
一險企人士告訴記者,該業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險,如70年產(chǎn)權(quán)問題等,他分析參與的保險公司做法會比較保守。成都商報記者 田園