備受關注的“以房養(yǎng)老”試點落地。保監(jiān)會昨日發(fā)布指導意見，下月起，以房養(yǎng)老將在北京等四地試點，有完全產權的老人可以將房屋抵押給保險公司領取養(yǎng)老金，身故后房屋由保險公司處置。
今天上午，大都會、合眾等保險公司均稱，以房養(yǎng)老還在研討中，具體細節(jié)均未確定。截至發(fā)稿，尚無險企提出申請。
昨日，記者回訪曾自主試點的右安門街道發(fā)現(xiàn)，老人抵押房屋的熱情并不高。本報微調查顯示，7成人不會購買以房養(yǎng)老保險。
發(fā)布 京滬等四地 7月起試點
昨日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，從7月1日起，北京、上海、廣州、武漢正式試點“以房養(yǎng)老”，自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝介紹，60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人，可將房產抵押給保險公司，按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故。
“以房養(yǎng)老”是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，就是老年人將房產抵押給保險公司，按約定條件獲取養(yǎng)老金，身故后，保險公司獲得抵押房屋的處置權。
申請試點資格的保險公司應具備的條件包括，開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件。
投保30日內 老人有“反悔權”
保監(jiān)會強調，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險牽涉房地產估值、抵押，年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關系和業(yè)務內容較為復雜，必須做好老年消費者的權益保護。
保險公司需要對消費者進行簽約前輔導，必須通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產品的猶豫期為30個自然日，保險公司應當在猶豫期內再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產品，確認投保人的真實購買意愿。保險公司還需定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關信息。
追問 房價漲跌怎么解決？
保監(jiān)會介紹，老人過世后，其房產處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有。
如果房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老人的家屬追償。
那么，房價漲跌帶來的影響怎么解決？
姚渝表示，試點以房養(yǎng)老保險產品將由保險公司承擔長壽風險和房價下跌風險。
如果房價下跌，保險公司不可以向老年人及其家屬追償；房價上漲，保險公司也不能獨占房產增值收益。
選擇這樣產品的老年人在身故后，其家屬可以通過償還保險公司支付的養(yǎng)老金及利息重新贖回房產。
70年產權問題怎么界定？
首都經貿大學金融系教授庹國柱認為，如果一個房子已居住了20年，剩下50年的房子還值多少錢，第三方評估機構評估后，保險公司和消費者都同意這個價格，那就按這個成交簽訂合同。
另外，簽約一段時間后，房子出現(xiàn)質量問題導致不能使用怎么辦？在簽訂合同之前，保險公司要對房子進行檢查評估。簽訂合同后，出現(xiàn)的問題和風險就要由保險公司承擔。
老人突然身故怎么辦？
投保人跟保險公司可約定到身故為止，也可約定到一個固定起付期間。這有很多種情況，比如其中一種是約定起付20年，但老人活到15年，剩下5年的年金也得給老人的家人或子女。
以房養(yǎng)老是不是國家不管了？
針對有觀點認為推出“以房養(yǎng)老”是國家不管養(yǎng)老了，昨日，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成稱，這是對“反向抵押養(yǎng)老保險”的誤讀。
“養(yǎng)老金發(fā)放不會受到影響?！痹虺山邮懿稍L時說，從該業(yè)務在我國的發(fā)展前景來看，反向抵押養(yǎng)老保險只是通過市場化手段運作的一種補充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。
根據(jù)最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上的老年人已占總人口的14.9%。未來的社會養(yǎng)老保障壓力很大，袁序成表示，我國在老齡化服務中欠賬很大，開展這項試點不是說政府不承擔養(yǎng)老責任，而是市場化的一種補充。
探訪
自主試點不太順
老人多數(shù)在觀望
我國提出“以房養(yǎng)老”的概念已有10年，從2007年開始，北京就有一些保險公司自主性試點。昨日下午，記者回訪北京第一家以房養(yǎng)老試點右安門街道。
今年3月中旬，右安門街道和幸福人壽保險股份有限公司合作，推出以房養(yǎng)老舉措，但試點4個月，咨詢的人多參與的人少。
右安門街道值班負責人介紹，全街道約2萬名60歲以上的老人中，共有19位老人在初期表示了興趣。
“老人的想法都比較傳統(tǒng)，即便房子多，人家愿意出租，也不愿抵出去?！?街道辦值班工作人員說。
昨天下午記者走訪期間，不少社區(qū)居民已將此事遺忘。翠林小區(qū)83歲的楊先生不住地點頭說知道，但社區(qū)推廣過以房養(yǎng)老的事他卻想不起來。
今天上午，右安門街道負責以房養(yǎng)老試點工作的街道辦副主任楊文君稱，推廣工作開始后咨詢的人多，關心的問題都比較具體，如房子能核算多少錢、夠多長時間養(yǎng)老等。
楊文君說，由于政策沒落地，細則沒出臺，關心、咨詢的人很多，但都處于觀望狀態(tài)。
失獨老人或是主要受眾
“我得把東西都留給兒子呢，還有孫子啊。房子抵押出去他們怎么辦？”昨日下午，在右安門街道翠林小區(qū)一位張姓老人告訴記者，自己“有生之年”是絕對不會同意以房養(yǎng)老的。
“也挺好的，孩子們工作忙都顧不上?！?3歲的楊先生是記者采訪的幾十名老人中唯一有以房養(yǎng)老意向的。他說，只要孩子們同意，他就沒有顧慮。
多位四五十歲左右的居民表示，不愿意讓父母以房養(yǎng)老。今年50歲的徐女士說，作為80后獨生子女的父母，他們這一代人以房養(yǎng)老的可能性會比較大。
作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇曾公開表示，中國“以房養(yǎng)老”產品設計需滿足三個條件，即高房價的城市，高潛質的房屋，高素質的老人。
隨著我國老齡化人口越來越龐大，失獨家庭比重也在不斷增加，未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升，上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。
延伸 “塔尖”上的養(yǎng)老
2006年以來，上海、南京等地開展了以政府為主導的“以房養(yǎng)老”，但“政府版”的“以房養(yǎng)老”進展緩慢。
2011年，一些商業(yè)銀行推出“銀行版”的“以房養(yǎng)老”，即老年人以房產作為抵押向銀行申請貸款用于養(yǎng)老，借款人按月償還利息或部分本金，貸款到期后一次性償還剩余本金。這一業(yè)務推出后客戶寥寥無幾。
保監(jiān)會此次開展試點的是“商業(yè)保險版”的“以房養(yǎng)老”，實際上是利用保險公司管理和資金上的優(yōu)勢，以房屋為抵押為投保人提供與生命等長的養(yǎng)老金。
從國外情況看，“以房養(yǎng)老”在歐美以及亞洲的新加坡、韓國、日本等較為成熟。
在美國，“以房養(yǎng)老”由政府主導，62歲以上的老年人可申請，每年簽約量在7萬例左右；在新加坡，“以房養(yǎng)老”由公益組織開展，一年內僅有10例成功簽約。
一些專家認為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個金字塔，那么塔底是政府主導的基礎養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補充養(yǎng)老金，塔尖是個人商業(yè)保險，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險則是個人養(yǎng)老商業(yè)保險中的一個小眾產品。(記者 易朵)
